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quinta-feira, 27 de julho de 2017

Meus ídolos


Depois de vários anos googlando algo do tipo "quanto precisa para se aposentar" um dia resolvi googlar em ingles. Neste dia descobri o movimento FIRE. Estes são os blogs que me inspiraram a começar o meu, que está completando 6 meses:

Cheguei nele a partir do GoCurryCracker, primeiro blog FIRE que eu achei, mas nao me apeteceu. Enquanto no primeiro o pessoal fica viajando o mundo e morando em barracos no Vietnã e coisas do gênero, aqui o cidadão teve a manha de em 4 anos e pouco juntar e aplicar uma grana pra cuidar da esposa e 2 filhos nos EUA. 2 filhos ! Quando vi o detalhe com números e tudo quase caí da cadeira. Monstro ! Post recomendado: $1,120,000! FI!! (and a bad case of Sphenopalatine Ganglioneuralgia)

Mr. Money Mustache
Nesse cheguei a partir do 1500days. Enquanto o 1500days partiu de uns 500 mil dólares até o FIRE, o moço do bigode começou do ZERO. Nada. Ele tem a mesma idade que eu. E tem um filho. Meu Deus... Monstro !! Post recomendado: A Brief History of the ‘Stash: How we Saved from Zero to Retirement in Nine Years

Frugalisten
Nos EUA esses caras tiveram a boiada de ter bons empregos, recebendo mais de 100 mil dolares por ano e um custo de vida relativamente baixo. Ou seja, naturalmente vai sobrar muita grana pra aplicar. Mas e na Europa, onde o governo tira metade do seu salário e cuida dele pra você, será que rola ? Algumas googladas me levaram a esse carinha. Solteiro, 28 anos e com um plano claro e plausível para se aposentar aos 40. Ah se com 28 eu também soubesse... Post recomendado (somente para quem entende a língua de Goethe): So gehe ich mit 40 in Rente – Mein Masterplan für die finanzielle Unabhängigkeit
Tá bom, se o cara é solteiro, divide apartamento com uma turma, nao gasta com nada, mesmo pagando altos impostos ainda sobra. E se tivesse filhos ? Bom... essa família está prestes a atingir a IF mesmo criando 2 filhos na Alemanha. Sensacional ! Muita disciplina, frugalidade e faro para negócios. Post recomendado: Financial Independence: Freedom or Boredom?

Root of Good
Essa família americana botou o Mr. Money Mustache e o 1500days no chinelo. 3 filhos pra criar e IF aos 30 e poucos anos de idade. Tomate cru. Post recomendado: EARLY RETIREMENT AT 33: AN OVERVIEW

Viver de Renda
O deus supremo das finanças pessoais. Em meio à baderna deste país o feito do cara é tão incrível que muita gente jura que é tudo mentira. Se é fake ou nao, nao me interessa, o que interessa é que o cara foi um baita estímulo pra eu entrar na festa da IF. Monstro !!! Post recomendado: A Independência Financeira

Um cara muito esforçado, trabalhador e determinado mostrando sua motivação e caminhada rumo a IF. Análises embasadas mostradas em excelentes artigos, tanto na parte matemática quanto filosófica das finanças. Post recomendado: Como ser feliz e aposentar-se cedo

Gustavo Cerbasi
O único brasileiro que eu achei até agora que usufrui da IF depois de anos trabalhando e investindo no mercado financeiro e imobiliário, não empreendendo (começou a escrever livros e dar palestras já perto da IF). Veja essa entrevista. O Viver de Renda já atingiu a IF mas continua no mesmo trabalho. Já o Cerbasi chegou a 1 milhão de reais aos 31 anos de idade e foi fazer seus projetos. Um brasileiro da minha idade trabalhou, investiu, chegou à IF e ainda vai criar 3 filhos ?? Incrível ! Post recomendado: SER RICO NÃO É TER MUITO DINHEIRO

Além da poupança
Blog com excelente conteúdo narrando os passos de um pequeno investidor na busca da IF. Salvou minha pele ao desenvolver uma planilha para controle de investimentos que aparentemente é a mais usada pelos blogueiros. Se antes eu demorava uma semana pra fazer um balanço, agora demora algumas horas. Não é o ideal mas já me ajudou bastante. Obrigado !!! Post recomendado: Planilha de acompanhamento de rendimentos mensais

sábado, 15 de julho de 2017

Balanço - Junho/2017

Demorou mas saiu. Vamos lá:
  • Taxa de poupança ( (receitas - despesas) / receitas) de acordo com o GuiaBolso: 59%
  • Renda passiva de FIIs e ações: 1390,17
  • Rendimento global da carteira: 0,76% - meia-boca. Acumulado de 2017 - 7,34%
    • Previdencia Privada: 0,70% - Normal
    • Tesouro direto: 0,57% - ainda nao recuperou da cacetada de maio
    • RF (Titulos privados): 0,76% - Normal
    • Fundos: 0,72% - Beleza, recuperou da cacetada de maio
    • FGTS: 0,36% - Normal 
    • Bolsa: 0,32% - ELPL4 no chao; ITUB3, POMO3 e GRND3 em leve queda e FIIs estagnados
    • USD: 3,06 %
    • EUR: 2,45%
    • Stock plan: 1,21% - este mes a compra foi no topo e a ação caiu logo depois
Essas rentabilidades sao todas liquidas de imposto, com exceção de:
  • Titulos privados: a XP nao mostra o valor liquido no resumo e eu nao tenho saco pra entrar um por um e totalizar o valor liquido na mão
  • USD, EUR, Stock plan, Bolsa: sei la quanto de imposto e taxas teria que pagar pra vender esses ativos
Indicadores:
IPCA no ano: 1,18%; no mês -0,23%
Poupança no ano: 3,6714%; no mês 0,55%
CDI no ano: 5,6458%; no mes 0,8081%

Além da inflação, esse ano ainda estou batendo o CDI - o sonho do pequeno investidor !

Alocação atual:


BrasilExterior
FundosPrev PrivadaFGTSRFTDBOVESPAStock PlanEURUSD

21,0% 10,7% 5,7% 18,7% 22,9% 11,8% 3,2% 3,1% 3,0%


Próximos passos:
- investir em ouro
- realocar pra fundos multi-mercado uma parte dos meus fundos mais conservadores, pois ja tenho bastante TD e renda fixa pra balancear
- FIIs estao ruinzinhos, rendendo quase igual poupança e com preços esticados. Esperar pra ver se melhora.
- estudar ETFs
- estudar estratégia de retiradas na fase pós-IF... a hora está chegando.

segunda-feira, 3 de julho de 2017

Qual o número mágico ? Parte II

Quanto vc precisa ter guardado pra nunca mais precisar trabalhar por dinheiro ? Pensei nessa questão em alguns momentos da minha vida, cheguei a fazer planilhas e tentei juntar os números mas sempre as abandonei em poucos dias.

O que muitos sites e planilhas mostram sao calculos baseados em médias. Inflação media prevista, rendimento medio previsto, taxa segura de retirada (também uma média) e média de despesas ou renda almejada. Porém toda média é burra. Como a partir desse ano passei a considerar seriamente a possibilidade de atingir a IF, tenho trabalhado para refinar esses cálculos.

Haverão períodos de recessão e de crescimento economico. Haverão períodos de menor e maior gastança. Se um período de recessão coincidir com um período de gastos mais elevados, sua carteira pode nao resistir e vc terá que voltar a trabalhar (se tiver saúde ainda pra isso). 

Já falei aqui no blog sobre a planilha que uso atualmente. Andei melhorando-a e acho oportuno compartilhar isso com a comunidade. A nova versão (2.0) está disponível AQUISugestões e/ou críticas sao muito bem vindas. 

Orçamento para aposentadoria

Na primeira parte vc vai estimar todos seus gastos, do ano em que pretende parar de trabalhar até sua morte. A planilha só contabiliza as despesas e portanto calcula quanto vc precisa para atingir a IF a partir do ano em que vc escolheu parar de trabalhar. Assim, recomendo fazer o orçamento a partir de alguns anos antes do pretendido pra se aposentar, pois assim vc pode fazer simulacoes do tipo "e se eu parar 2 anos antes". 

Estes gastos vao variar. Na velhice vc vai gastar com remedios, assistência medica e talvez cuidadores. Se tem filhos, tem despesas com educaçao por muitos anos. 

Todos os numeros devem ser colocados como valor de hoje. Se um plano de saude para alguem de 70 anos custa hoje 3000, coloque 3000 como o valor que vc vai gastar com plano de saude quando tiver 70 anos.

Aqui tambem entram eventuais receitas pós-IF, obtidas de atividades como aluguel, algum trabalho que vc venha a exercer e a migalha do INSS. Receitas de investimentos nao entram.

A planilha calcula o total de caixa necessário por ano e tambem o percentual de despesas opcionais. A grosso modo seria quanto vc poderia cortar do orçamento pra viver em anos onde a rentabilidade da carteira for abaixo do esperado.

Resultado

Nessa aba vc coloca sua idade, idade quando pretende se aposentar e sua expectativa de vida. IMPORTANTE: se tudo ocorrer como planejado, no final a carteira vai a zero e o cara morre pobre ! Entao seja generoso quanto a expectativa de vida. Recomendo por logo 100 anos, por segurança.

A planilha calcula:
  • Quanto seria preciso ter aplicado para cobrir as despesas: o número mágico ! Com isso na carteira vc nao precisa mais trabalhar !
  • TR média: taxa de retirada média. Deu algo em torno dos famosos 4% que os americanos defendem ?
  • Média de despesas: média mensal e anual de despesas, baseado no que foi informado na aba anterior
  • Média de despesas opcionais: em média, quanto vc poderia cortar do orçamento em anos difíceis

Fluxo

Nessa aba a magica acontece. Ano a ano ela vai calcular suas despesas corrigidas pela inflacao ali informada (células azuis). Em paralelo vai calcular quanto vc precisa ter na carteira para, rendendo o que vc projetar (também deve ser preenchido, células azuis), cobrir as despesas daquele ano. Somando esse valor ano a ano ele chega no numero magico - quanto vc precisa ter para cobrir suas despesas pro resto da vida.
Na coluna "Inflação" vc vai registrando a inflação real ano a ano. A idéia é acompanhar e cortar gastos se necessário. Voce nao precisa registrar a inflação real no entanto; vc pode manipular os numeros conforme achar que a inflação vai aumentar ou diminuir nos anos seguintes. O mesmo vale para a rentabilidade da sua carteira. Acho interessante jogar alguns períodos de inflação alta no meio do caminho.

Meu número

Continuo brincando com os numeros. Nesse momento estou projetando parar daqui 2 anos (otimista) ou 3 anos (realista) com uma carteira rendendo 3% ao ano já descontada a inflação. O numero magico seria 2,7 milhões, despesas em 90mil por ano em média. Ainda tenho dúvidas quanto aos custos de saúde na velhice e como estimar o quanto eu terei que gastar para amparar minha mãe quando ela estiver numa idade avançada.

Divirta-se com o cálculos !