De calças arriadas: previdência privada

Salve, amigos nerds das finanças !

Estou retomando a série mostrando detalhes da minha carteira. A evolução da minha história como investidor foi assim (clique nos títulos para ir ao post com mais detalhes):

1.     Poupança (não tenho mais)

2.     Fundos de investimento

3.     Investimentos off-shore (a ser detalhado num post futuro)

4.     Ações

5.     Títulos privados - CDB, LCx (LC, LCA, LCI)

6.     Títulos públicos

7.     Previdência Privada

8.     FIIs

Hoje o assunto é previdência privada, modalidade odiada por muitos e pouco entendida por mais gente ainda. Vou falar da minha experiência e estratégia somente. Para entender o post é preciso saber como funciona VGBL, PGBL, tributação e tal. Recomendo uma busca na internet que tem muito material.

Durante muito tempo eu não dava a menor bola pra previdência privada. Descontava todo mês do salário e pra mim aquilo era dinheiro perdido, porque não tinha liquidez imediata como a poupança ou um fundo de renda fixa. Eu não entendia nada do que estava fazendo.

Quando descobri que podia atingir a independência financeira aí sim eu procurei saber quanto tinha lá, como funcionava e como usar aquilo na minha caminhada. Na minha estratégia a previdência privada tem estes papéis:

• Gerar restituição de imposto de renda via plano PGBL

• Planejamento sucessório: fora da alocação de ativos, será o último ativo a ser consumido. O que sobrar ali fica de herança e pra cobrir despesas da minha família caso eu venha a morrer, incluso custo de inventário.

Atualmente conto com dois planos, um PGBL e um VGBL. Clique aqui para ver o gráfico de desempenho. São eles:

Itaú Flexprev XVI Renda Fixa (PGBL)

Plano oferecido pela empresa, onde eu contribuo com 4% do meu salário e a empresa iguala a contribuição. Está na modalidade PGBL, que me permite abater a contribuição da base de imposto de renda. Minha regra é contribuir voluntariamente (além do desconto em folha) um valor correspondente ao imposto economizado, todo ano. Exemplo: se num ano contribuo via folha de pagamento 10 mil, isso gera um abatimento de 2.750 (27,5%) na base de imposto, daí faço uma contribuição voluntária nesse valor.

Detalhe pouco usual pelo que vejo por aí é que esse plano está com tributação progressiva. Porque ? Na hora de optar eu só pensava que ia sair fora daquele emprego no ano seguinte e a primeira faixa na modalidade regressiva é 35%... Como minha idéia era sair e sacar tudo, deixei como progressivo.

Pensei várias vezes em mudar pra regressiva definitiva mas resolvi deixar como está. Eventualmente posso tirar vantagem disso e fazer saques de tal forma que o imposto de renda fique em 7,5%, o que é excelente se comparado aos 15% da renda fixa.

Itaú Flexprev Premium V20 (VGBL)

Este plano investe 20% em renda variável. Já que ações é o melhor pra longo prazo e isso aqui é o investimento de maior prazo que eu tenho, combinou perfeitamente. Comecei ele numa tentativa de diversificar além de fundos de investimentos, em algo que não sofresse do maldito "come-cota". Como já tinha um PGBL com tributação progressiva, optei por VGBL com tributação regressiva.

Em nenhum dos planos jamais paguei taxa de carregamento, nem existe taxa de saída.

Acho que é isso. Deixe seu comentário e obrigado pela visita !!!

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