E lá se vai mais um mês nessa longa, lenta, porém inabalável caminhada rumo à independência financeira. Depois de um período razoavelmente tranquilo esse mês entrei em mais um projeto-roubada. Está claro que não vai dar pra ficar mais 20 anos nessa vida. Enquanto antes minha reação era disparar currículos pro mercado em busca de algo melhor, agora estou mais tranquilo e consciente. A IF é minha única saída.
Eventos que me chamaram a atenção na comunidade FIRE:
- Bill Bengen, inventor da regra dos 4%, deu uma entrevista no Reddit dizendo que agora é 4,5%;
- Descobri o blog Early Retirement Now, que tem uma série sensacional sobre taxa segura de retirada. Segundo o estudo do cara, esta seria 3,25% para quem vai ficar 60 anos vivendo de renda;
- Michael Kitces, outro guru na área, defendeu em entrevista ao Mad FIentist a regra dos 4% inclusive para aposentadoria além de 30 anos.
Particularmente vejo mais factível o estudo do blog Early Retirement Now. Estou lendo aos poucos.
Desempenho do mês:
Taxa de poupança ( (receitas - despesas) / receitas) de acordo com o GuiaBolso: 67%
Renda passiva de FIIs e ações: 1637,96
Rendimento global da carteira: 0,75% - decente. Acumulado de 2017 - 8,38%
Previdencia Privada: 0,8% - decente
Tesouro direto: 0,87% - decente
RF (Titulos privados): 0,82% - decente
Fundos: 0,82% - medíocre
FGTS: 0,30% - sem comentários
Bolsa: 0,48% - FIIs estagnados ou em leve queda
USD: 1,12 % - leve alta
EUR: 0,50% - leve alta
Stock plan: 0,72% - outro mês comprando no topo seguido de queda da ação
Agora todas rentabilidades acima sao líquidas. Já está descontado IR e taxas para se desfazer dos ativos. Para ativos no exterior considerei um ágio de 5% no câmbio se quisesse trazer tudo pra cá, mais multas e impostos.
Indicadores do mes:
CDI 0,8% - como minha rentabilidade é liquida, superei ! No ano acumula 7,34% (também estou superando)
IPCA estimado: 0,44% - ganhei fácil; no ano acumula 1,87%
Poupança: 0,55% - mesmo melhor que meu desempenho na bolsa, no geral minha carteira supera; no ano acumula 4,69%
Alocação atual:
Brasil
Exterior
Fundos
Prev Privada
FGTS
RF
TD
BOVESPA
Stock Plan
EUR
USD
23,5%
10,9%
5,8%
16,4%
23,0%
11,9%
3,1%
2,8%
2,7%
Nos próximos capítulos terei que decidir o que fazer com 2 CDBs que estão vencendo esse mês. Queria reinvestir tudo em ações e FIIs mas estou receoso com essa euforia, achando FIIs principalmente muito caros e com baixo rendimento. Tesouro Direto está devagar também. De repente vou jogar em fundo de ações ou algum ETF. Vamos ver.
Quero mexer na minha planilha para separar ações e FIIs. Tenho certeza que tive uma alta expressiva em ações este mês mas como está tudo junto não sei quanto foi.
Por fim quero estudar e tentar bolar uma estratégia de retiradas melhor que a que apresentei no blog mês passado.
Obrigado pela visita e vamos virar vagabundo !!! :-)
Atualização: veja AQUI a mais nova versão da minha estratégia ! Penso bastante (até mais do que devia) em como virar vagabundo, parar de trabalhar por dinheiro e viabilizar uma vida pós-IF. Basicamente consegui pensar em 2 modelos até agora:
1. Múltiplas fontes de renda passiva, depositando dinheiro na minha conta mensalmente
2. Diversos "baldes" de dinheiro, alocados por prazo e/ou percentual, de onde eu iria retirando à medida que precisasse
Por enquanto só consegui detalhar algo baseado no modelo 1. Apesar de ainda ter algumas lacunas e incertezas, como parte da premissa do blog de mostrar minha jornada rumo à IF e trocar idéias com outros aspirantes a virar vagabundo acho interessante registrar aqui essa primeira versão.
Este plano é baseado nos seguintes pilares:
- Cupons semestrais do tesouro direto
- Mudança para alguma cidade com custo de vida menor, usando o aluguel do meu apartamento para pagar aluguel lá e ainda sobraria algum dinheiro
Plano de renda passiva
Estes são os números que andei mastigando:
Yield
R E N D A
%
origem
valor
anual
anual
mensal
Carteira
Renda
TD IPCA 2035
330000
4%
13200
1100,00
15,1%
13,7%
TD IPCA 2050
330000
4%
13200
1100,00
15,1%
13,7%
TD PRE 2027
330000
4%
13200
1100,00
15,1%
13,7%
FII
300000
7,4%
22327,25
1860,60
13,7%
23,2%
Ações
150000
3%
4500
375,00
6,8%
4,7%
Aluguel
750000
4%
30000
2500,00
34,2%
31,1%
TOTAL
2190000
96427,25
8035,60
Renda fixa
45,2%
41,1%
Renda variável
20,5%
27,8%
Outros
34,2%
31,1%
Taxa de retirada
4,4%
Este fluxo me garantiria uma renda média de 8000 reais por mês. Todas taxas de retirada prevem o não-consumo do principal do investimento e correção pela inflação.
Tesouro direto
Taxas no dia em que comecei a escrever este post (16/08/2017):
Esta parte está bem explicada nesse vídeo, a partir do minuto 15:
Muito importante notar que uma parte dos juros seria usada para se reinvestir em mais títulos, para proteger o principal da inflação. Por exemplo o Tesouro Prefixado 2027 pagaria 10% ao ano de juros, mas eu só retiraria 4%, reinvestindo o restante. Nos meses de recebimento o excesso de dinheiro seria colocado em algum investimento com liquidez para uso no mês posterior.
FIIs
Considerei um DY mensal de 0,60%, onde os aluguéis seriam reajustados pela inflação. Meu DY atual está em 0,62% mais ou menos.
Ações
Seriam retirados somente os dividendos. Até acho que consigo mais que 3% mas nesse primeiro momento vou ser mais conservador.
Aluguel
Pesquisei preços de imóveis parecidos na minha região e fiz um desconto de 15% por causa do IR. Aluguel seria reajustado pela inflação.
Se tudo correr bem, consumindo 4,4% anuais dessa carteira teórica eu teria uma renda suficiente para suprir minhas necessidades, enquanto a outra carteira (já já chegaremos lá) continuaria crescendo livre. Mas e se algo der errado ?
Plano B
Em meses de maiores despesas ou períodos de escassez dessas fontes de renda, entraria em ação esta carteira backup:
Yield
R E N D A
%
origem
valor
anual
anual
mensal
Carteira
Renda
TD SELIC
100000
4%
4000
333,33
10,0%
8,9%
Fundos+Prev
500000
5%
25000
2083,33
50,0%
55,6%
RF
250000
4%
10000
833,33
25,0%
22,2%
Exterior
100000
4%
4000
333,33
10,0%
8,9%
Ouro
50000
4%
2000
166,67
5,0%
4,4%
TOTAL
1000000
45000,00
3750,00
Renda fixa
35,0%
31,1%
Renda variável
15,0%
13,3%
Outros
50,0%
55,6%
Taxa de retirada
4,5%
Este fluxo me geraria em média 3750,00 mensais, equivalente a 47% da renda principal. Mais uma vez a idéia seria retirar somente juros acima da inflação, deixando o principal intacto.
Tesouro SELIC: famosa reserva de emergência, seria o primeiro a ser tocado em caso de necessidade
Fundos+Previdencia Privada: diversos fundos multi-mercado de médio e longo prazo
Renda Fixa: títulos privados com duração de 3 anos distribuídos ao longo tempo. Em anos ruins eu não reinvestiria uma parte deles.
Exterior e ouro: apliquei a famosa taxa de 4%
Esta carteira me cobriria bem em alguns casos bem prováveis:
Dificuldade de achar inquilino: esta carteira cobriria essa renda e ainda sobraria algo pro bolo continuar crescendo. Aluguel seria 31% da minha renda, enquanto esta carteira equivale a 47%.
FIIs e ações com problemas reduzindo os dividendos pela metade: mesmo assim a carteira backup daria conta do recado e ainda sobraria. Poderia até cobrir a renda de aluguel ao mesmo tempo se precisasse, porém aí não sobraria nada.
Ou seja, mesmo que num certo período minhas despesas aumentem 47% ou cerca de metade da minha carteira principal falhe eu ainda poderia me virar com essa carteira backup. Sem comentar que eu poderia cortar gastos e nem precisar recorrer a essa carteira. Aquela viagem pra Europa poderia ser trocada por uma viagem mais barata, trocar de carro poderia esperar mais um ano e coisas assim. Eu também pretendo gerar alguma renda através de algum trabalho que me agrade, retardando ao máximo a necessidade de recorrer a esta carteira para pagar minhas contas. Em condições normais (retirada somente da carteira principal) a taxa de retirada geral das duas carteiras seria 3% ao ano. Não gosto de comparar com os tal 4% porque essa é a TSR baseada no mercado americano. Portanto não sei se é alta ou baixa, diria que é adequada para a renda almejada.
Plano C
Mas e se a coisa ficar feia mesmo ?
Aluguel baixando ou faltando, ações e FIIs sem pagar dividendos por vários anos: não restaria outra alternativa senão vender ativos, fazer retiradas acima da inflação e comprometer o principal dos investimentos.
Governo dando calote nos títulos do Tesouro: neste cenário Mad Max, eu estaria morando no interior, com espaço para plantar e criar alguns animais para me alimentar. Ainda teria uma reserva em ouro e moeda estrangeira para complementar.
Não faço questão de deixar dinheiro para herdeiros. Prefiro investir em boa educação para gerar oportunidades com as quais eles enriquecerão sozinhos e quem sabe até me ajudarão se eu precisar. Nesse processo gerarão riqueza por si mesmos, melhorando um pouco o mundo a seu redor. Por isso não me preocupa consumir o principal do investimento por algum tempo se for preciso.
É claro que existe risco. Mas nessa vida nada é garantido. Você pode trabalhar até os 70 anos, juntar 10 milhões de dólares e no dia seguinte sofrer um acidente ou ataque cardíaco, sem aproveitar nenhum fruto do seu trabalho.
Para diminuir o risco de acabar o dinheiro (eliminar é impossível, mesmo trabalhando até 70 anos) quero ter ainda uma margem de segurança. Por este plano eu precisaria ter aplicado 2,44 milhões. Isso equivale à conta de número mágico mais simples que vemos por aí, aquela baseada na taxa de 4%: 8000 x 12 x 25 = 2,4 milhões. Conforme meu post sobre cálculo do número mágico, vou arredondar isso para 3 grandes sabugos.
Pontos em aberto
Certas coisas eu ainda não sei exatamente como tratar:
Apartamento: se valeria mais a pena vender e alugar ou comprar em outro lugar, é um capítulo à parte; por questão de simplicidade deixei essa questão de lado nessa primeira versão da estratégia
Reinvestimento dos títulos: só Deus sabe que taxas eu pegaria no reinvestimento semestral e principalmente no vencimento de cada título
Impostos: os primeiros cupons do tesouro seriam mais taxados; ainda que após 2 anos caísse na faixa de 15%, é dinheiro que não ficará lá rendendo juros compostos, mostrando ineficiência do ponto de vista financeiro/matemático e enchendo os bolsos dos nossos infames governantes
Alocação ideal dos ativos: basicamente eu parti do aluguel e vendo que daria cerca de 1/3 da renda almejada, joguei outro terço pra TD e outro para dividendos de ações e FIIs
Margem de segurança: onde alocar, pois aqui só considerei o básico (2,4 sabugões)
Renda mensal pra que ? Como assalariado sempre fui organizado e nunca vivi de contra-cheque em contra-cheque, então não sei até que ponto vale a pena pagar o preço da ineficiência comentada acima só pela conveniência de ter dinheiro garantido pingando na conta corrente com frequência.
Por conta desse último ponto eu ainda quero pesquisar, mastigar mais números e tentar viabilizar uma estratégia conforme o modelo 2 mencionado no início do post.
É um trabalho em progresso. Críticas e sugestões são bem vindas. Feliz IFAP !
Gastar menos do que ganha e reduzir despesas eu considero como o pilar fundamental dos aspirantes a IFAP - independência financeira e aposentadoria precoce. Há 5 meses venho acompanhando meus gastos através do app GuiaBolso.
Este app tem a vantagem de buscar automaticamente o extrato bancário. Jamais funcionaria pra mim se eu tivesse que guardar recibinhos ou revisar o extrato para classificar os gastos na mao em alguma planilha. O GuiaBolso já classifica corretamente a maioria dos itens, restando alguns que eu vou acertando enquanto estou no ônibus ou esperando alguma coisa.
Nesse tempo já foi possível entender meu padrão de despesas, que na maior parte bateu com as estimativas que eu tinha. Somente supermercado eu tenho gasto mais do que imaginava. Vejamos a média das minhas despesas mensais - casal e uma criança:
Viagem
516,6
Moradia
981,4
Educação
775,38
Restaurante
614,08
Transporte
701,17
Lazer
415,36
Empregada
480
NET Netflix
239,948
Luz
151,718
Mercado
1387,512
Resto
1027,038
TOTAL
7290,206
Eita, como tá caro morar em Sao Paulo, viu.
Viagem: gasto com hotéis, gasolina e restaurantes durante viagens de lazer. Fiz duas esse ano e ainda tenho mais uma. Portanto esse número deve permanecer nessa faixa.
Moradia: condomínio e suas taxas malucas, mais água e gás.
Educação: creche meio período e livrinhos infantis.
Restaurante: comer perto do trabalho varia de 20 a 60 reais. Eu procuro ir nos mais em conta, mas não recuso se o pessoal quer gastar mais. Prezo o convívio. Nesse custo entra também a pizza e restaurantes de fim de semana.
Transporte: gastos com carro e transporte coletivo. Como não tem mais parcelas de seguro nem revisão do carro pra fazer esse ano, esse número deve baixar.
Lazer: aqui está pesando esse monte de shows internacionais acontecendo no Brasil. Não estou aguentando, e nem vou em todos. Outro custo significativo foi um violão que comprei em abril.
Empregada: uma vez por semana
NET Netflix: o combo maroto da NET mais o Netflix.
Luz: energia elétrica
Mercado: supermercado mais ração para dois gatos. Pesa a compra de muitas frutas, legumes e o leite da minha filha. Custa R$ 48 por lata e é difícil de achar. Quando vejo no mercado pego umas 10 latas de uma vez. Fiz isso em maio.
Resto: porcariadas diversas - roupinhas, presentes, cabelereiro da mulher, remédios, etc
Com o advento da IF espero baixar alguns custos:
Moradia: sem necessidade de morar em SP, poderei ir para uma cidade média do interior
Restaurante: sem precisar ir para uma empresa, poderei cozinhar e comer em casa
Lazer: já nem vou a tantos shows como ia antigamente e a tendência é continuar diminuindo. Fora poder ir no cinema nos horários mais em conta.
Empregada: tendo tempo de sobra, poderei eu mesmo cuidar da casa
Essas rentabilidades sao líquidas, com exceção de Bolsa e ativos no exterior. Considerei um ágio de 5% no câmbio se quisesse trazer tudo pra cá, mais multas e impostos. Não estão consideradas taxas de corretagem.
Alocação atual:
Brasil
Exterior
Fundos
Prev Privada
FGTS
RF
TD
BOVESPA
Stock Plan
EUR
USD
21,5%
10,8%
5,7%
18,5%
23,1%
11,7%
3,1%
2,8%
2,7%
Este mês quero refinar meu controle de ações e FIIs. Se rolar aporte vai ser em algum dos que estou de olho.
Depois de vários anos googlando algo do tipo "quanto precisa para se aposentar" um dia resolvi googlar em ingles. Neste dia descobri o movimento FIRE. Estes são os blogs que me inspiraram a começar o meu, que está completando 6 meses:
Cheguei nele a partir do GoCurryCracker, primeiro blog FIRE que eu achei, mas nao me apeteceu. Enquanto no primeiro o pessoal fica viajando o mundo e morando em barracos no Vietnã e coisas do gênero, aqui o cidadão teve a manha de em 4 anos e pouco juntar e aplicar uma grana pra cuidar da esposa e 2 filhos nos EUA. 2 filhos ! Quando vi o detalhe com números e tudo quase caí da cadeira. Monstro ! Post recomendado: $1,120,000! FI!! (and a bad case of Sphenopalatine Ganglioneuralgia)
Nos EUA esses caras tiveram a boiada de ter bons empregos, recebendo mais de 100 mil dolares por ano e um custo de vida relativamente baixo. Ou seja, naturalmente vai sobrar muita grana pra aplicar. Mas e na Europa, onde o governo tira metade do seu salário e cuida dele pra você, será que rola ? Algumas googladas me levaram a esse carinha. Solteiro, 28 anos e com um plano claro e plausível para se aposentar aos 40. Ah se com 28 eu também soubesse... Post recomendado (somente para quem entende a língua de Goethe): So gehe ich mit 40 in Rente – Mein Masterplan für die finanzielle Unabhängigkeit
Tá bom, se o cara é solteiro, divide apartamento com uma turma, nao gasta com nada, mesmo pagando altos impostos ainda sobra. E se tivesse filhos ? Bom... essa família está prestes a atingir a IF mesmo criando 2 filhos na Alemanha. Sensacional ! Muita disciplina, frugalidade e faro para negócios. Post recomendado: Financial Independence: Freedom or Boredom?
Essa família americana botou o Mr. Money Mustache e o 1500days no chinelo. 3 filhos pra criar e IF aos 30 e poucos anos de idade. Tomate cru. Post recomendado: EARLY RETIREMENT AT 33: AN OVERVIEW
O deus supremo das finanças pessoais. Em meio à baderna deste país o feito do cara é tão incrível que muita gente jura que é tudo mentira. Se é fake ou nao, nao me interessa, o que interessa é que o cara foi um baita estímulo pra eu entrar na festa da IF. Monstro !!! Post recomendado: A Independência Financeira
Um cara muito esforçado, trabalhador e determinado mostrando sua motivação e caminhada rumo a IF. Análises embasadas mostradas em excelentes artigos, tanto na parte matemática quanto filosófica das finanças. Post recomendado: Como ser feliz e aposentar-se cedo
O único brasileiro que eu achei até agora que usufrui da IF depois de anos trabalhando e investindo no mercado financeiro e imobiliário, não empreendendo (começou a escrever livros e dar palestras já perto da IF). Veja essa entrevista. O Viver de Renda já atingiu a IF mas continua no mesmo trabalho. Já o Cerbasi chegou a 1 milhão de reais aos 31 anos de idade e foi fazer seus projetos. Um brasileiro da minha idade trabalhou, investiu, chegou à IF e ainda vai criar 3 filhos ?? Incrível ! Post recomendado: SER RICO NÃO É TER MUITO DINHEIRO
Além da poupança
Blog com excelente conteúdo narrando os passos de um pequeno investidor na busca da IF. Salvou minha pele ao desenvolver uma planilha para controle de investimentos que aparentemente é a mais usada pelos blogueiros. Se antes eu demorava uma semana pra fazer um balanço, agora demora algumas horas. Não é o ideal mas já me ajudou bastante. Obrigado !!! Post recomendado: Planilha de acompanhamento de rendimentos mensais
Taxa de poupança ( (receitas - despesas) / receitas) de acordo com o GuiaBolso: 59%
Renda passiva de FIIs e ações: 1390,17
Rendimento global da carteira: 0,76% - meia-boca. Acumulado de 2017 - 7,34%
Previdencia Privada: 0,70% - Normal
Tesouro direto: 0,57% - ainda nao recuperou da cacetada de maio
RF (Titulos privados): 0,76% - Normal
Fundos: 0,72% - Beleza, recuperou da cacetada de maio
FGTS: 0,36% - Normal
Bolsa: 0,32% - ELPL4 no chao; ITUB3, POMO3 e GRND3 em leve queda e FIIs estagnados
USD: 3,06 %
EUR: 2,45%
Stock plan: 1,21% - este mes a compra foi no topo e a ação caiu logo depois
Essas rentabilidades sao todas liquidas de imposto, com exceção de:
Titulos privados: a XP nao mostra o valor liquido no resumo e eu nao tenho saco pra entrar um por um e totalizar o valor liquido na mão
USD, EUR, Stock plan, Bolsa: sei la quanto de imposto e taxas teria que pagar pra vender esses ativos
Indicadores: IPCA no ano: 1,18%; no mês -0,23% Poupança no ano: 3,6714%; no mês 0,55% CDI no ano: 5,6458%; no mes 0,8081% Além da inflação, esse ano ainda estou batendo o CDI - o sonho do pequeno investidor !
Alocação atual:
Brasil
Exterior
Fundos
Prev Privada
FGTS
RF
TD
BOVESPA
Stock Plan
EUR
USD
21,0%
10,7%
5,7%
18,7%
22,9%
11,8%
3,2%
3,1%
3,0%
Próximos passos: - investir em ouro - realocar pra fundos multi-mercado uma parte dos meus fundos mais conservadores, pois ja tenho bastante TD e renda fixa pra balancear - FIIs estao ruinzinhos, rendendo quase igual poupança e com preços esticados. Esperar pra ver se melhora. - estudar ETFs - estudar estratégia de retiradas na fase pós-IF... a hora está chegando.
Quanto você precisa ter guardado pra nunca mais precisar trabalhar por dinheiro ? Pensei nessa questão em alguns momentos da minha vida, cheguei a fazer planilhas e tentei juntar os números mas sempre as abandonei em poucos dias. O que muitos sites e planilhas mostram sao calculos baseados em médias. Inflação media prevista, rendimento medio previsto, taxa segura de retirada (também uma média) e média de despesas ou renda almejada. Porém toda média é burra. Como a partir desse ano passei a considerar seriamente a possibilidade de atingir a IF, tenho trabalhado para refinar esses cálculos. Haverão períodos de recessão e de crescimento economico. Haverão períodos de menor e maior gastança. Se um período de recessão coincidir com um período de gastos mais elevados, sua carteira pode nao resistir e vc terá que voltar a trabalhar (se tiver saúde ainda pra isso). Já falei aqui no blog sobre a planilha que uso atualmente. É baseada numa planilha mostrada no Blog do Portinho. Andei melhorando-a e acho oportuno compartilhar isso com a comunidade. A nova versão (2.0) está disponível AQUI. Sugestões e/ou críticas sao muito bem vindas. Orçamento para aposentadoria Na primeira parte vc vai estimar todos seus gastos, do ano em que pretende parar de trabalhar até sua morte. A planilha só contabiliza as despesas e portanto calcula quanto vc precisa para atingir a IF a partir do ano em que vc escolheu parar de trabalhar. Assim, recomendo fazer o orçamento a partir de alguns anos antes do pretendido pra se aposentar, pois assim vc pode fazer simulacoes do tipo "e se eu parar 2 anos antes". Estes gastos vao variar. Na velhice vc vai gastar com remedios, assistência medica e talvez cuidadores. Se tem filhos, tem despesas com educaçao por muitos anos. Todos os numeros devem ser colocados como valor de hoje. Se um plano de saude para alguem de 70 anos custa hoje 3000, coloque 3000 como o valor que vc vai gastar com plano de saude quando tiver 70 anos. Aqui tambem entram eventuais receitas pós-IF, obtidas de atividades como aluguel, algum trabalho que vc venha a exercer e a migalha do INSS. Receitas de investimentos nao entram. A planilha calcula o total de caixa necessário por ano e tambem o percentual de despesas opcionais. A grosso modo seria quanto vc poderia cortar do orçamento pra viver em anos onde a rentabilidade da carteira for abaixo do esperado. Resultado Nessa aba vc coloca sua idade, idade quando pretende se aposentar e sua expectativa de vida. IMPORTANTE: se tudo ocorrer como planejado, no final a carteira vai a zero e o cara morre pobre ! Entao seja generoso quanto a expectativa de vida. Recomendo por logo 100 anos, por segurança. A planilha calcula:
Quanto seria preciso ter aplicado para cobrir as despesas: o número mágico ! Com isso na carteira vc nao precisa mais trabalhar !
TR média: taxa de retirada média. Deu algo em torno dos famosos 4% que os americanos defendem ?
Média de despesas: média mensal e anual de despesas, baseado no que foi informado na aba anterior
Média de despesas opcionais: em média, quanto vc poderia cortar do orçamento em anos difíceis
Fluxo Nessa aba a magica acontece. Ano a ano ela vai calcular suas despesas corrigidas pela inflacao ali informada (células azuis). Em paralelo vai calcular quanto vc precisa ter na carteira para, rendendo o que vc projetar (também deve ser preenchido, células azuis), cobrir as despesas daquele ano. Somando esse valor ano a ano ele chega no numero magico - quanto vc precisa ter para cobrir suas despesas pro resto da vida. Na coluna "Inflação" vc vai registrando a inflação real ano a ano. A idéia é acompanhar e cortar gastos se necessário. Voce nao precisa registrar a inflação real no entanto; vc pode manipular os numeros conforme achar que a inflação vai aumentar ou diminuir nos anos seguintes. O mesmo vale para a rentabilidade da sua carteira. Acho interessante jogar alguns períodos de inflação alta no meio do caminho. Meu número Continuo brincando com os numeros. Nesse momento estou projetando parar daqui 2 anos (otimista) ou 3 anos (realista) com uma carteira rendendo 3% ao ano já descontada a inflação. O numero magico seria 2,7 milhões, despesas em 90mil por ano em média. Ainda tenho dúvidas quanto aos custos de saúde na velhice e como estimar o quanto eu terei que gastar para amparar minha mãe quando ela estiver numa idade avançada. Divirta-se com o cálculos !
